(相关资料图)

近期，银行纷纷抢占消费信贷市场，部分产品利率已低至3%。“每周二10点，抢浦发银行3%利率优惠券，刚下手就秒没。”家住上海的白领魏女士告诉记者。8月1日，上海证券报记者获悉，近期包括中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等多家银行推出消费贷利率优惠活动，最低年化利率低至3%。伴随消费贷市场竞争愈发激烈，银行推出了“智贷送好礼”“福利折扣”等各类优惠促销活动，促使消费贷产品利率不断下降。银行业人士认为，后续消费贷利率下行空间有限，银行下一步应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。同业竞争激烈弥补信贷增长缺口“最近又在促销，大家知道哪家银行的消费贷款利率最低吗？杭州各银行信贷部小哥哥姐姐们来留言。”浙江一位女士在社交平台公开喊话，想寻求价格最优的消费贷。记者注意到，继2023年年中促销推出低利率消费贷产品后，近期各家银行掀起新一轮消费贷优惠活动，活动时间基本在9月30日左右结束，利率基本维持在3.6%左右，有的甚至低至3%，较此前进一步下降。比如，中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品最高30万元额度，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款；建行“快贷”年化利率最低可至3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元；民生“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。银行同业间推广消费贷竞争激烈，优惠券、赠好礼等营销方式多样化。浦发银行“浦闪贷”3%利率优惠券每周二10点100张限量抢，先到先得，领完即止；建设银行设置了抽奖，活动期间申请“快贷”即可参与抽奖，最高可获300元奖品。“6月20日公布的1年期LPR下调后，银行消费贷利率确实有所降低。”融360数字科技研究院李万赋向记者表示，监测数据显示，2023年6月末，全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%，环比下降5个基点，较去年底下降59个基点。消费贷利率为何持续走低？银行业人士认为，当前利率市场化程度较高，虽然银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率不宜过低，但在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模，弥补信贷增长缺口，所以进一步下调消费贷利率。“整体来看，目前市场上居民消费信心依旧不足，7月底国家发展改革委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为‘促消费二十条’，结合近期各个层面发布的促消费重点政策，形成一揽子政策体系，用于提振居民的消费信心和消费意愿。”李万赋表示，“促消费二十条”中明确提及，加强金融对消费领域的支持，未来银行消费贷利率应该会持续低位。警惕市场风险继续下降空间有限近日，民生银行等多家银行均在优惠活动中提示，消费贷款资金只能用于消费，资金不得流入股市、楼市以及其他投资性领域。由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定合规风险。“银行贷款利率低于光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向记者分析称，银行需要平衡获客与风险控制之间的关系，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，以及少数银行业务员合规意识不够等都会导致一定风险。记者梳理发现，今年上半年，多家银行因个人消费贷款被挪用、用途审核不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等行为领到监管罚单。比如，招商银行上海分行因个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域，以及并购贷款业务严重违反审慎经营规则，被监管处罚880万元。“消费贷市场‘价格战’过度，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华称。伴随国内消费需求复苏，消费贷利率下行空间有限。“目前消费信贷利率已经处于低位，进一步降低消费信贷利率的动力是存在的，但空间已经越来越小。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平向记者表示。